Dans un plan financier, lorsqu’il est question de gestion de risques, la protection d’assurance occupe une place d'une grande importance. Le rôle de l’assurance-vie est de garantir la pérennité de votre plan financier advenant un décès.
Quel type d’assurance-vie répond le mieux à mes besoins ?
Il existe deux grands types d’assurance-vie soit, l’assurance-vie temporaire et l’assurance-vie permanente. Les deux possèdent des caractéristiques distinctes, ce pourquoi il est important de s’attarder à l’analyse de votre choix d’assurance-vie afin de bien répondre à vos différents besoins et objectifs.
Assurance-vie temporaire :
L’assurance-vie temporaire est un contrat d’assurance souscrit pour une durée déterminée (un terme se rattache à la police) qui vous permet de protéger votre patrimoine et votre famille en cas de décès en assurant le versement unique d’un capital-décès libre d’impôt.
Idéale pour les jeunes familles et les jeunes professionnels, l’assurance-vie temporaire est une solution abordable pour couvrir vos différents besoins à court et long terme. Lorsqu’on procède à l’analyse d’une assurance-vie temporaire, les premiers éléments à déterminer sont la durée (terme) de votre couverture et le montant du capital-décès requis pour couvrir tous vos besoins projetés dans le temps.
L’assurance vie temporaire prend fin à 85 ans et les contrats d’assurance-vie temporaire sont généralement renouvelables lorsqu’ils arrivent à échéance (terme terminé), mais les primes peuvent augmenter au renouvellement. Certains contrats offrent l’option de transformation de votre police d’assurance-vie temporaire en assurance-vie permanente afin de corréler l’évolution de vos besoins et de votre budget.
En gros, l’assurance-vie temporaire est très abordable, elle permet donc de vous assurer convenablement, avec un capital-décès assez généreux, et à moindre coût !
Assurance-vie permanente :
L’assurance-vie permanente est un contrat d’assurance qui offre une couverture financière la vie durant, tant que vous payez votre prime, bien entendu ! Elle permet, au décès de l’assuré, un versement forfaitaire libre d’impôt aux bénéficiaires du contrat. L’assurance-vie permanente perdure à vie et permet une capitalisation de la prestation de décès ainsi que la création d’une valeur de rachat au fil du temps.
Choix par excellence pour les personnes qui désirent avoir une couverture à vie, mais également pour celles qui souhaitent une valeur de rachat incluse à leur contrat*. L’assurance-vie permanente a un coût initial plus élevé, car le contrat n’expire pas, les primes sont fixes (payable 10 ans, payable 20 ans, payable à vie), en plus d’offrir un compte de capitalisation rattaché à la police.
Il existe trois types d’assurance-vie permanente : Assurance-vie entière, Assurance-vie universelle et Assurance-vie avec participations.
Quels sont les principaux critères à considérer avant de faire son choix ?
Croissance des dettes
Croissance des prêts hypothécaires
Dépendance financière des enfants (les enfants dépendent financièrement de leurs parents plus longtemps qu’avant. Parfois même jusqu’après l’expiration du contrat temporaire…) !
Longévité
Type de protection souhaité en cas de décès
Quelques exemples de protections importantes en cas de décès :
Frais funéraires
Remboursement de dettes (hypothèque, prêt automobile, prêt personnel, marge de crédit, etc.)
Remplacement du revenu permettant à la famille de maintenir son standard de vie
Fonds d’étude, préservation du patrimoine, charge fiscale
Et plus encore
La temporaire est souvent utilisée pour couvrir les grosses dettes et dépenses en vie active, tandis que la permanente est surtout utilisée pour couvrir les frais funéraires, la facture fiscale et assurer la préservation du patrimoine. Évidemment, les besoins peuvent s’entremêler, dépendamment du moment où le décès a lieu (prématuré ou pas).
C’est pourquoi la plupart des gens se tournent vers la combinaison des deux ! Leur complémentarité est stratégique.
Quoi qu’il en soit, avant de choisir un produit d’assurance-vie personnelle, il est primordial d’établir son plan financier avec son conseiller afin que celui-ci analyse vos besoins en matière de protection. De nombreux produits d’assurance sont disponibles sur le marché et il devient difficile de faire un choix éclairé sans l’avis d’un professionnel.
*La valeur de rachat n’est pas offerte avec tous les types de contrats.